Как выбрать банк для заключения депозитного договора

7 самых важных пунктов договора банковского вклада

Как показывает практика, при заключении депозитного договора большинство вкладчиков основное внимание обращают на процентную ставку, а вычитыванием договора пренебрегают. А зря. В статье пойдет речь о содержании документа, его нюансах и важных особенностях.

Суть договора банковского вклада

Депозитное соглашение оговаривает все условия, на которых вкладчик размещает, а банк принимает деньги. В договоре описывают:

  1. Сумму и валюта депозита.
  2. Срок размещения.
  3. Процентную ставку, условия ее начисления и выплаты:
    • проценты с капитализацией или без;
    • единая ли используется ставка на всем протяжении срока хранения или плавающая;
    • выплачиваются ли проценты единоразово, ежемесячно или ежеквартально.
  4. Условия выдачи денег:
    • нужно ли писать заявление о досрочном изъятии и за какой период;
    • как досрочная выдача влияет на начисленные проценты;
    • нужно ли по окончании срока действия перечислить вклад и проценты на текущий или карточный счет клиента;
    • что произойдет, если при наступлении срока выдачи депозита клиент не обратится за деньгами.
  5. Возможность дополнительных взносов или частичных снятий.
  6. Неснижаемый остаток.
  7. Доверенных лиц и другие нюансы.

Перечисленные параметры – лишь небольшая часть условий, которые могут оказаться критически важными. Поэтому всегда стоит внимательно вычитывать договор, который предлагает банк. И подписывать его нужно, лишь когда все вопросы разрешены.

Пример депозитного договора

Законодательство оговаривает содержание депозитного договора вглаве 44 ГК РФ «Банковский вклад», в т.ч. ст.834 «Договор банковского вклада». Однако никакой типовой формы для этого документа закон не предусматривает.

Существует такое понятие, как типовой договор. Обычно такие документы для каждой разновидности вкладов банк спускает в филиалы, запрещая вносить в них изменения. Это означает, что финансовое учреждение не изменит по вашему требованию какие-то условия непонравившегося вам договора. С условиями придется смириться или обратиться в другой банк, в договоре которого спорный момент будет отсутствовать.

Хорошая новость состоит в том, что и из этого правила есть исключения.

Для vip-клиентов банки подбирают индивидуальные условия депозитов.

Випом клиента считают, кода он приносит в банк суммы 1 млн р. и больше.

Главные для вас условия договора

Для клиента самыми важными в договоре о депозите являются процентная ставка и срок размещения. Обычно клиенты тщательно вычитывают именно эту часть двустороннего соглашения. Механизм расчета процентов интересует их больше всего, т.к. от него зависит доход, который будет получен по вкладу.

Помимо ставки и срока есть у другие параметры вкладов, которые могут существенно повлиять на выплаты по депозиту. Например, если вклад в валюте, стоит обратить внимание на выплату процентов. Так, банк выплачивает в валюте только целые единицы, а т.н. копей конвертирует в рубли.

Когда нельзя заключать договор вклада

Практически существует лишь один случай, когда заключать депозитный договор и может быть слишком опасно. Речь идет о случае, когда банк считается «проблемным».

Центробанк осуществляет надзор за финансовым рынком и запрещает банкам, которые не в состоянии выполнять взяты на себя обязательства, принимать вклады населения. Однако этот шаг означает, что дела финучреждения совсем плохи.

Как правило этому предшествует период, когда проблемы уже видны, но надежда еще есть.

В этом случае регулятор может выделить рефинасирование проблемному банку, т.е. выдать ему льготный кредит в надежде, что руководство справится с трудностями и, вернув займ, восстановит стабильную работу финансовой структуры.

Еще один шаг – санация банка. Это процедура, направленная на предотвращение банкротства.

Простому обывателю эти термины мало что говорят. Разобраться в их хитросплетениях нелегко даже тем, кто работает в банковской системе. Однако, можно выделить несколько шагов, которые помогут снизить риск:

  • Первое, что должно насторожить вкладчика – высокая процентная ставка. При чем это должно касаться не отдельного вида вкладов, а всей политики привлечения банка. Если совсем упростить, то кредиты – доходы банка, а депозиты – расходы. Т.е. чтобы заработать, банк за счет привлеченных средств должен выдать максимальное количество кредитов.
    И вот тут становится понятно, почему высокие ставки по депозитам – не очень хороший признак. Это означает, что у банка мало собственных средств на кредитование. А значит, если вдруг заемщики не смогут вовремя погашать взятые ссуды, то у банка возникнут проблемы с возвратом депозитов.
    Иногда бывает так, что банк традиционно предлагает ставки по вкладам выше, чем в среднем по рынку. В таком случае и проценты по кредитам у этого же банка относительно высоки. Например, такую политику ведет Тинькофф.
  • Нелишним будет помониторить новости о банке, который выбран для вклада. Если в течение последних 6-12 месяцев появлялась информация и рефинансировании Центробанком или выдвигались предположения о возможной санации учреждения, то нести в него свои деньги весьма рискованно.
  • Если сумма депозита весьма значительна, то ее желательно разместить в разных банках так, чтобы в каждом отдельном учреждении хранилось не больше 1,4 млн р. Именно столько вернет система гарантирования вкладов в случае банкротства банка.

Риск потерять свои деньги минимален в банках с крупным собственным капиталом. Рейтинг банков по величине капитала можно найти, например, на портале banki.ru.Однако, как правило, ставки в таких банках не самые высокие.

Расторжение договора по вкладу: особенности и опасности

Зачастую досрочный возврат депозита требует письменного обращения в банк с соответствующим заявлением за 5-10 дней до наступления этого события. Конкретный срок оговаривается в депозитном договоре. Иногда банки четко выдерживают это требование, в другое время идут на уступки клиенту и возвращают деньги в день обращения.

Предугадать, как поступит тот или иной банк в такой ситуации, сложно. Это может зависеть как от политики финучреждения, так и от конкретного исполнителя, который будет обслуживать клиента.

Другие особенности расторжения договора банковского вклада:

  • ГК РФ запрещает изменять соглашение в одностороннем порядке.
  • Закон требует возврата вклада по первому требованию клиента.
  • Штрафы за досрочное изъятие вклада незаконны.

Теоретически эти требования должны защитить вкладчиков, однако банки нашли лазейку и здесь.

В договора вставляют ссылки на тарифы и правила обслуживания, в которые банк может поменять в одностороннем порядке в любой момент.

Тезис о том, что в случае досрочного снятия проценты по депозиту будут пересчитаны с применением уменьшенной процентной ставки вполне законен и не является изменением условий договора. При этом если проценты были уже выплачены вкладчику ранее, то недостающая сумма возмещается за счет суммы вклада.

Вклад без договора

Законодательство требует заключать депозитные договоры в письменной форме в двух экземплярах. Исключение из этого

правила делается только для случаев, когда вместо договора выдают депозитный сертификат.

Это не нарушение законодательства, банк лишь разделяет договор вклада на «общую» и «индивидуальную» части. Именно этой индивидуальной частью и является заявление об открытии вклада. А заверенную общую часть банк обязан выдать по требованию клиента. Часто это очень объемный документ и банки с неохотой идут на это шаг.На практике встречаются случаи, когда банк оформляет заявление на открытие депозита и приходный ордер. Эти документы не заменяют собой договор.

В случае, когда банковское учреждение ответило письменным отказом на требование клиента о выдаче общей части депозитного соглашения, вкладчик вправе жаловаться в Роспотребнадзор.

Советы профессионалов

Чтобы избежать неприятностей с вкладами, примите к сведению несколько простых правил:

  1. Размещайте вклады в банках, у которых достаточно собственного капитала.
  2. Всегда внимательно читайте договор перед подписанием. Задайте все возникающие у вас вопросы банковскому клерку, и лишь затем подписывайте.
  3. Если документ ссылается на какие-то тарифы, правила или порядки, то нелишним будет изучить эти документы.
  4. Если существует вероятность, что вкладываемые деньги вам могут срочно понадобиться, выбирайте вклады с возможностью частичного снятия.
  5. Если банк не выдает депозитный договор при открытии вклада, это не значит, что его нет. Требуйте его выдачи или жалуйтесь в контролирующие органы
    .

На что обратить внимание, открывая вклад

Итак, вы решили разместить свои накопления в банковский вклад. Перед этим вам нужно будет заключить договор с кредитной организацией. До сих пор многие не читают бумаг перед их подписанием, а ведь в депозитном договоре содержатся условия размещения средств и другие очень важные детали. Поговорим о том, на что стоит обратить внимание, когда вы заключаете договор банковского вклада.

Вы выбрали банковский вклад как наиболее ликвидный и надежный инструмент инвестирования.

Помимо названных преимуществ, у банковского депозита есть и еще два плюса. «Вклад не может просесть в цене, вы не можете получить сумму меньше, чем вложили (кроме случая с отзывом лицензии/банкротством, если вы превысили страховой лимит или вклад был в валюте), − рассказывает Наталья Смирнова, независимый финансовый консультант. – Кроме того, вклад предполагает льготное налогообложение: до конца 2015 года доход по вкладам не подлежит налогообложению, если не превышает 18,25%».

Теперь переходим непосредственно к заключению договора банковского вклада.

Определите свою цель

Заключая договор банковского вклада, в первую очередь определите, какова ваша цель. К примеру, если вы хотите сохранить деньги от кражи и при этом хотите иметь доступ к средствам, вам подойдет накопительный счет, вклад с возможностью досрочного снятия или вклад в режиме «до востребования». Если же вы хотите получить максимальный доход, то выбирайте вклад на длительный период времени. Как правило, в таком случае и проценты выше.

Миф 1

Чтобы деньги во вкладе работали, нужно сразу выложить существенную сумму. На самом деле это не так. Для открытия вклада требуется минимальный первоначальный взнос, и даже небольшой вклад − это надёжный стабильный доход.

В широкой линейке вкладов БИНБАНКа есть предложения, способные удовлетворить любые запросы. Так, есть накопительный счет «Копилка», позволяющий иметь доступ к средствам в любой момент времени и с начислением на них-же процентов на остаток свободных средств. Также есть вклады, которые позволяют клиенту легко выбрать оптимальное предложение в зависимости от его потребностей, в том числе различные опции, среди которых − возможности пополнения или частичного снятия средств, капитализация процентов или их ежемесячная выплата. Есть специальные предложения: вклад «Хит сезона»* и вклад «Новый год»*, позволяющие получить повышенный доход.

Миф 2

Деньги во вкладе заморожены, и, если что-то случится, вы не сможете снять, не потеряв все проценты. Это не так, на рынке есть вклады, допускающие частичное снятие. Например, в линейке вкладов БИНБАНКа есть вклад «Фиксированный остаток», позволяющий снимать со вклада без потери процентов средства до суммы установленного неснижаемого остатка, который равен 50% от первоначальной суммы вклада. Кроме того, есть вклад «Ежемесячный доход», его можно досрочно закрыть на льготных условиях.

Проверить персональные данные

Проверяя договор банковского вклада, в первую очередь обратите внимание на то, чтобы ваши паспортные данные были записаны корректно и номер мобильного телефона, на который будут приходить СМС-сообщения с персональной информацией, в том числе о движениях по счету, всевозможные напоминания по договору и т. д.

Миф 3

Чтобы открыть вклад, нужно много сидеть в очередях в отделении банка. Сегодня удобная система дистанционного банковского обслуживания и, чтобы открыть вклад в банке, нужно один раз приехать в банк и без очередей быстро оформить договор. Далее с помощью интернет-банка можно управлять средствами во вкладе. Для этого в БИНБАНКе достаточно подключить интернет-банк и заключить договор комплексного банковского обслуживания.

По советам экспертов, лучше сразу же подключить интернет-банк. Это позволит управлять средствами без посещения офиса банка.

Размер процентной ставки

Несмотря на то что размер ставки анонсирован банком в условиях вклада на сайте и в рекламных проспектах, обязательно проверьте это условие в договоре. Например, в течение срока вклада ставка может меняться в зависимости от суммы или срока, это может быть не указано в рекламе, но обязательно прописывается в договоре.

Зачастую ставка зависит и от других условий (опять же, не факт, что это анонсируется в рекламе), например от суммы вклада, от срока нахождения средств во вкладе и др.

«В рекламе часто указывают максимальные процентные ставки, но на практике клиент не всегда их получает. Поэтому всегда проверяйте условия получения этой рекламируемой ставки»

Если размер ставки одинаковый в течение всего периода вклада, то в договоре не будет указано какой-либо зависимости ставки от периода времени, пополнений вклада и иных условий. Некоторые организации могут взимать комиссию за открытие и ведение счета, за зачисление или перечисление безналичных средств при открытии вклада. Внимательно читайте все условия договора!

В БИНБАНКе условия по всем вкладам максимально прозрачны и не содержат никаких «подводных камней», специфических ограничений и дополнительных комиссий.

Порядок начисления процентов

Эксперты советуют проверить в договоре по вкладу условия начисления и выплаты процентов: в какое число и день они будут выплачены в вашем случае.

Если вклад предполагает капитализацию процентов, важна ее периодичность. Ежемесячная капитализация встречается чаще всего, а самой выгодной капитализацией является ежедневная.

Миф 4

Другие инструменты более доходны. Потенциально они могут быть более доходны, но риски на рынке высоки, человек может потерять все сбережения, инвестируя в акции, валюту и т. д.

Проверьте, на какой счет идет перечисление процентов. Так, проценты могут попадать на другой счет, например карточный. В этом случае надо уточнить у банка, сколько стоит выпуск и обслуживание карты.

Эксперты советуют обратить внимание на порядок выплаты процентов держателям валютных вкладов. При досрочном расторжении или помесячной выплате многие банки выплачивают их в рублях. В этом случае может быть важно, по какому курсу будет пересчитан доход.

Миф 5

Сегодня лицензии отзывают каждую неделю, банкам доверять нельзя. Вклады застрахованы в системе страхования вкладов. Кроме того, на рынке работает много надежных банков, в том числе БИНБАНК, который имеет высокие рейтинги надежности российских и международных агентств и входит в топ-30 российских банков по размеру активов и капитала.

Возможность пополнения и досрочное снятие

Если вклад предполагает возможность пополнения, посмотрите, прописаны ли в договоре какие-либо ограничения. Скажем, некоторые банки вводят минимальный или максимальный размер пополнения своих вкладов или же ограничивают срок пополнения, например, только в течение первых шести месяцев. Вклады в Бинбанке с возможностью пополнения («Максимальный процент», «Ежемесячный доход», «Фиксированный остаток», «Мультивалютный», «Достойная пенсия») содержат ограничение только по максимальной сумме на одном вкладе – 30 млн рублей. В остальном эти вклады можно пополнять в любой момент времени и в любой сумме.

Досрочное снятие может происходить по штрафным ставкам, некоторые банки берут комиссию за досрочное расторжение договора. Таким образом, итоговая сумма к выдаче может оказаться меньше первоначальной суммы вклада. Обратите внимание на условия досрочного расторжения договора. В БИНБАНКе для тех клиентов, которым средства могут понадобиться в течение срока действия договора, есть специальные депозитные продукты (например, «Фиксированный остаток»), позволяющие не терять процентов и не платить никаких штрафов при досрочном снятии денег.

Читайте также:  Сигнализация для дома — основные составляющие и принцип работы

*Информация по вкладам указана на дату публикации статьи

Горький десерт: как не проколоться на высокой ставке вклада

История о внереестровых вкладчиках стала уже притчей во языцех. Но люди продолжают нести деньги на вклады в далеко не самые крупные и известные банки, зато под повышенные проценты. Банки.ру совместно с юристами и банкирами разбирался, в каком случае выгодная ставка не подставит клиента.

Разнообразие схем

Пожалуй, ни один человек не откажется заработать побольше — будь то подработка в дополнение к основным должностным обязанностям или доход по вкладу. Чем выше инфляция (реальная, а не заявленная), тем сильнее желание «обогнать» ее вкладом. Однако нередко столь желанные проценты могут обернуться убытками вкладчика.

Известно, что ЦБ РФ достаточно пристально наблюдает за банками, которые балуют клиентов высокими ставками по вкладам или предлагают дорогие подарки к этому виду продуктов.

Ежемесячно регулятор устанавливает базовый уровень доходности по вкладам. Полученные показатели — это ориентир для определения размера взноса банка в фонд страхования вкладов. Если ставка по вкладу банка превышает 2 процентных пункта от базового уровня доходности, он будет платить повышенные взносы Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Банки и банкиры, поставившие себе задачу нарастить депозитную или клиентскую базу, а то и вовсе личный «бюджет», придумывают различные схемы увеличения процентной ставки по вкладам. В том числе, чтобы зазря не «светиться» перед ЦБ.

VIP-вкладчики лишенного лицензии Мастер-Банка подали в суд заявления о пересмотре своих дел по вновь открывшимся обстоятельствам. Информация об этом содержится на сайте картотеки арбитражных дел. С начала года бывшие клиенты Мастер-Банка подали как минимум пять заявлений, пишет «Коммерсант».

Это может быть заключение депозитного договора в обход обычных менеджеров и кассы банка в личном кабинете руководителя офиса банка. Обычно данная схема предлагается так называемым VIP-вкладчикам. При этом договор либо вообще не попадет в реестр банка, либо на самом деле будет оформлено два договора: со ставкой, заявленной на сайте банка, и со ставкой, предложенной конкретному «любимому» клиенту.

Другой вариант — проценты в подарок от кого-то из топ-менеджмента банка (обычно от председателя правления). Такой формат «сотрудничества» с большой долей вероятности будет предполагать часть ставки (например, 70% от заявленной цифры) — от самого банка, а остальную часть-надбавку — от компании-партнера, она может быть и «дочкой» банка. «Повышенная» часть не будет подпадать под страхование от АСВ и по сути ничего не гарантирует. Особо креативные банки оформляют дополнительные проценты в виде некоей агентской схемы: клиент-вкладчик должен хотя бы раз прорекламировать продукт банка или партнера, а тот за это заплатит как бы комиссионные, которые и будут составлять процентную надбавку.

Прокуратура Краснодарского края передала в суд уголовное дело в отношении директора дополнительного офиса банка «Первомайский» в Геленджике Ларисы Голодновой, обвиняемой в обмане клиентов при заключении договоров об открытии вкладов. потерпевшими признаны 184 человека. Потерпевшими по делу следователи признали 184 человека, материальный ущерб превысил 387,7 млн рублей.

Еще один вариант — предложение весомого подарка ко вкладу, который, собственно, и составит приличную часть от годовой процентной ставки, выгодно отличающей банк от конкурентов. В этом случае подарок будет включен в полную стоимость вклада, которую вам и покажут. Здесь все законно, но раз уж вы пришли в банк, да и подарок симпатичный, велика вероятность, что все-таки откроете вклад, даже узнав его реальную доходность.

Но если в последнем варианте имеет место, скажем так, недосказанность, то в других, как правило, можно говорить о нелегитимности дорогого вклада. Особенно если «сверхставка» оформлена в виде дополнительного соглашения.

Внимание, внимание!

Чтобы не попасться на удочку ушлых банковских менеджеров или их пособников, необходимо в первую очередь проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов. Сделать это можно как на сайте АСВ, так и на сайте ЦБ РФ. Попутно почитайте отзывы о банке и его продуктах в Интернете — в ряде случаев можно узнать много интересного и обезопасить себя от ненужных отношений.

Далее необходимо тщательно изучить предоставленные вам в банке документы.

Вице-президент, руководитель департамента розничных продуктов, электронного бизнеса и CRM банка ВТБ Иван Пятков обращает внимание на то, что договор на открытие банковского вклада должен содержать следующую обязательную информацию:

– информацию о банке (логотип банка на договоре, наименование банка, номер лицензии на осуществление деятельности, полные реквизиты юридического лица, номер телефона, название сайта);

– наименование подразделения банка, в котором заключается договор;

– условия по вкладу (сумма, срок, процентная ставка, дата внесения, дата окончания, ограничения по суммам, условия досрочного расторжения, продление договора);

– номер договора банковского вклада;

– номер счета по учету вклада;

– подпись и расшифровку подписи, а также должность уполномоченного сотрудника банка;

– подпись и расшифровку подписи, а также должность контролирующего сотрудника банка;

– круглую печать банка;

– если подавалось заявление об открытии банковского вклада, то отметку (штамп) «Принято» с наименованием банка, реквизитами и наименованием подразделения, в котором открывался данный вклад.

Понятно, что в каждой кредитной организации существуют собственные должностные и внутренние инструкции, которые обязывают ее сотрудников заключать с вами договор по вкладу определенного вида. Однако лучше, если это не будет документ на одном листке. Чем больше информации указано в документе, тем более весомым вещественным доказательством он будет в суде при неприятном исходе.

« При обращении клиента в банк необходимо проверить полномочия сотрудника — в офисе должен быть документ, подтверждающий право сотрудника работать с депозитными продуктами и полномочия на работу с денежными средствами, — указывает Пятков. — При подписании документов нужно внимательно читать все подписываемые документы, проверять правильность наименования банка, указанных и внесенных сумм, название вклада. После внесения денежных средств на вклад необходимо требовать у сотрудника банка выписку и сверять номер счета и договора, указанный в выписке, с договором на открытие вклада. Выбирать банк нужно тщательно, ставя под подозрение высокие ставки по вкладам».

Клиент также имеет право запросить свидетельство, подтверждающее участие конкретного банка в системе страхования вкладов. В нем, по словам Пяткова, должен быть указан номер лицензии банка, который совпадает с номером лицензии на остальных документах — от устава до рекламно-информационных буклетов. Обычно эта информация размещена на стойках для обслуживания клиентов в открытом доступе.

Заместитель начальника управления финансами клиентов ВТБ 24 Мария Саенко напоминает, что свидетельство об участии банка в системе страхования вкладов также должно быть размещено в открытой зоне в офисах и на сайте банка.

«Клиент имеет право запросить подписанную копию доверенности уполномоченного лица банка, с которым заключается договор банковского вклада. Но для обычного операциониста, который оформил операцию и проконсультировал клиента, наличие доверенности необязательно», — уточняет Саенко.

Она также предупреждает: если есть малейшие сомнения в прозрачности и надежности банка, лучше сохранять все финансовые документы, которые банк выдал вам на руки, — договоры, приходные ордера и так далее. Впрочем, не лишним это будет во взаимоотношениях с любым банком.

«Большим подспорьем будет привычка клиента использовать системы дистанционного банковского обслуживания. Открыли вклад — нужно взять в привычку проверять его статус в интернет- или мобильном банке: отражение суммы вклада, дополнительных взносов, уплаченных процентов, — продолжает Саенко. — Вообще можно рекомендовать клиентам отдавать приоритет банкам с системой дистанционного банковского обслуживания: это признак серьезности намерений и высокого уровня сервиса участника рынка. Кроме того, наличие ДБО говорит о прозрачности банка для клиента».

Заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Наталья Меньшова предупреждает: действующим законодательством предусмотрена обязанность заключения договора банковского вклада именно в письменной форме.

«Письменная форма договора банковского вклада считается легитимной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, то есть путем совершения встречных действий, — поясняет эксперт. — В обязательном порядке в договоре банковского вклада должны быть указаны место и дата заключения, персональные данные клиента, все параметры открываемого вклада, номер счета и номер договора вклада, реквизиты банка, Ф. И. О., подпись и данные доверенности сотрудника, имеющего полномочия на совершение сделки, печать банка».

В апреле вкладчики сразу двух «бывших» банков — Кроссинвестбанка и Стелла-Банка — испытали «депозитный стресс». Многие из них, как оказалось, либо вообще не вошли в реестр кредиторов, либо итоговые суммы выплат их страхового возмещения, согласно реестру, оказались в разы меньше реально внесенных на депозиты сумм. Банки.ру разбирался, как «безреестровым» и другим «проблемным» вкладчикам добиваться своих денег и возможно ли это вообще в подобных ситуациях.

Как рассказывает Меньшова, сотрудники наделяются полномочиями на заключение договоров от имени банка внутрибанковским документом. Как правило, по запросу клиента может быть предоставлена выписка из внутрибанковского документа, подтверждающего полномочия конкретного сотрудника на совершение тех или иных операций.

Меньшова настоятельно рекомендует в обязательном порядке сверять Ф. И. О., номер счета и сумму денежных средств, указанные в договоре вклада, с данными, указанными в документе на внесение денежных средств.

«Не стоит поддаваться на предложение повышенных ставок с условием внесения денежных средств без документов, подтверждающих факт данной операции», — говорит она.

Что советуют юристы

Если договор по вкладу выглядит составленным правильно, а соблазн заключить дополнительное соглашение ко вкладу на повышенный процент велик, настоятельно советуем ознакомиться с мнением юристов по данному поводу.

Советник адвокатского бюро «А2» Фарид Бабаев указывает, что с позиции нормативов регулятора такие соглашения незаконны и нарушают требования по максимальным депозитным ставкам, устанавливаемым ЦБ.

«На практике банки, наращивающие депозитные пассивы таким маркетинговым способом, не оформляют соглашения о «бонусной» части процента по депозиту напрямую на банк. Иначе при обнаружении таких случаев реакция регулятора не заставит себя ждать. Как правило, такие «бонусные» соглашения оформляются между клиентом и технической компанией со стороны банка. И необязательно такая компания будет аффилирована с банком, скорее наоборот», — комментирует Бабаев.

Поскольку соглашение о повышенной ставке по депозиту оформляется с технической компанией со стороны банка, его правовая природа может быть разной, отмечает юрист. К примеру, договор на оказание неких «виртуальных» услуг клиентом, по которому уплачиваемое вознаграждение и является той самой бонусной частью процента по депозиту.

« Формально подобное соглашение сложно оспорить, все зависит от конкретной ситуации», — считает Бабаев.

Главный минус допсоглашений ко вкладу он видит в том, что фактически подобные соглашения не связаны с договором вклада и формально образуют самостоятельные отношения с третьим лицом — технической компанией, если бонусное соглашение оформлено на такое третье лицо. Важно знать, что нормы банковского законодательства на такие отношения не распространяются.

Управляющий партнер адвокатского бюро TRUST адвокат Алексей Токарев разъясняет: «Законодательство о банковской деятельности и Гражданский кодекс РФ отдельной главой о банковских вкладах и счетах четко регулируют деятельность кредитных организаций и выдаваемых ими продуктов. Согласно закону, когда человек заключает соглашение о банковском вкладе, оно автоматически подпадает под регулирование данного правоотношения этой главой ГК РФ. Соответственно, вклад с процентами застрахован системой страхования вкладов, а вкладчик может забрать денежные средства досрочно в любой момент. ГК РФ и закон «О банках и банковской деятельности» говорят нам о том, что процентная ставка по вкладу зафиксирована и должна быть указана в договоре полностью, как это указано в рекламном предложении банка. Впоследствии ставка может изменяться только сторонами договора при взаимном согласии. При этом любое так называемое дополнительное соглашение к этому договору является другим договором и не подпадает под правовое регулирование о банковском вкладе. Так как для соблюдения юридической чистоты повышения ставки по вкладу она должна быть полностью указана в основном договоре банковского вклада, то любой дополнительный договор или соглашение к договору банковского вклада является не чем иным, как договором займа. В нем денежные средства берет уже не банк, а какое-то другое юрлицо или физлицо, допустим дочернее предприятие банка, которое не обладает банковской лицензией. Здесь уже будет другой документ, регулирующийся другой главой ГК РФ. «Дочка» банка как бы возьмет средства клиента (или часть средств) в долг и будет выплачивать проценты по этому займу».

Токарев дополняет, что по договору займа, заключенного в простой письменной форме, стороны самостоятельно определяют порядок выдачи и возврата займа. Уйти от этих условий невозможно. К примеру, если заем по договору должен быть возвращен через два года, то ранее, чем через два года, средства клиенту не получить.

«То есть по договору получить обратно заемные средства, которые взяло у клиента предприятие, можно будет либо по окончании срока договора, либо — в случае банкротства компании-заемщика — в ходе конкурсного производства из объема имущества, которое находилось на балансе этого предприятия на момент банкротства (если суммы от реализуемого имущества хватит для погашения обязательств). А согласно договору банковского вклада, вкладчик в любой момент может потребовать свои средства с депозита обратно и банк обязан будет вернуть ему эти средства», — поясняет юрист.

Еще одна важная деталь дополнительных соглашений к депозиту, по словам Токарева: если установленные в соглашении действия не выполняются хотя бы одной из сторон (например, клиент не оставил отзыв о продукте, как было оговорено), то вторая сторона (в данном случае юрлицо-заемщик) может отказать клиенту-кредитору в выплате процентов по займу в связи с невыполнением им обязательств. Если условия прописаны нечетко (например, не указана частота написания отзывов о продукте), юрлицо-заемщик также сможет доказать в суде, что оговоренные условия не были выполнены в полном объеме.

Более позитивный прогноз по тяжбам с банком дает партнер юридической фирмы Westside Advisors Сергей Водолагин.

« Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является по общему правилу оспоримой, то есть она может быть признана недействительной судом по иску заинтересованного лица в предусмотренных законом случаях, — говорит он. — Пока такая сделка не признана недействительной, она порождает для сторон правовые и, соответственно, экономические последствия. Поэтому заключаемые банками договоры банковского вклада, содержащие не вполне прозрачные условия, будут действительными».

Однако Водолагин уверен, что ни банк, ни вкладчик оспаривать такой договор не будут, так как они сознательно пошли на его заключение.

«Что касается регулятора — Банка России, он может оспорить подобные договоры, ссылаясь на то, что они являются ничтожными. Но для этого необходимо доказать, что они посягают на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Это всегда непросто, хотя в данном случае (если речь идет о допсоглашении, увеличивающем ставку по вкладу. — Прим. ред.) возможно», — размышляет наш собеседник. В то же время, если увеличение ставки по депозиту позиционируется банком как некий подарок от его топ-менеджера, здесь вкладчика подстерегают уже иные проблемы.

Читайте также:  Потрясающий дизайн-проект знаменитого гипермаркета verizon chicago destination

Председатель правления Риабанка Борис Липкин замечает, что, согласно ГК РФ, правосубъект имеет право на дарение чего-либо кому угодно. Но «одариваемый» несет определенные обязанности.

« Нужно будет заплатить налоги (из налоговой базы по банковским процентам вычитается ставка ЦБ, а по небанковским — нет). В случае банкротства дарителя в течение до трех лет все придется вернуть (если это не банк). И, естественно, небанковские проценты не попадают в систему страхования вкладов. Если их уплата обещана в конце срока депозита, есть риск не получить такие проценты вовсе», — заключает Липкин.

Договор банковского вклада: обязательные пункты + подводные камни

Вкладчик, подписывая договор банковского вклада, дает согласие на все условия, в нём прописанные. Но многие люди ставят подпись, не читая договор, что часто влечёт возникновение спорных ситуаций. Расскажем, на что стоит обращать внимание при заключении данного соглашения.

Ожидания и реальность

Банковские организации активно рекламируют свои продукты, в том числе и депозитные программы. Однако верить рекламе не стоит. Её цель — привлекать клиентов любыми возможными способами и побудить заключить сделку. Поэтому банки афишируют плюсы, умалчивая о недостатках.

По этому же принципу действуют консультанты, работающие в финансовых организациях. В рассказе о банковском продукте не будет отрицательных сторон — только плюсы. Сотрудникам банка нужно выполнить план — привлечь как можно больше клиентов.

Именно по этой причине не стоит верить ни рекламным объявлениям, ни банковским работникам, а полагаться только на себя. Важно обязательно прочитывать соглашение перед тем, как ставит свою подпись. В договоре могут быть явные расхождения с рекламой.

К примеру, «Газпромбанк» предлагает клиентам в рекламе открыть вклад под названием «Ваш успех» под максимальный процент — 8,3 % годовых.

Но когда клиент заключает соглашение, оказывается, что для получения такой высокой ставки требуется внести на депозитный счёт сумму на длительный срок — 1095 дней. При этом обязательно воспользоваться капитализацией процентов. В противном случае ставка будет — 7-7,45 % годовых.

Законодательная база

Договор банковского вклада регулируется в первую очередь Гражданским кодексом РФ. Этот закон раскрывает данное понятие следующим образом (статья 834 ГК РФ): «По договору банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется вернуть её и выплатить проценты на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором».

Гражданское законодательство закрепляет некоторые требования к этому соглашению:

  • публичность — банк не должен отказывать в предоставлении вклада никому без весомой причины;
  • оформление соглашения в двух экземплярах;
  • обязательность выплаты процентов, указанных в договоре;
  • невозможность перевода средств вкладчика на счета других лиц, если иное не предусмотрено соглашением.

Стороны имеют право прописывать в договоре условия относительно ставок, сроков, сумм на своё усмотрение. Они вправе даже предусмотреть одностороннее изменение процентной ставки со стороны банка. Наличие этого пункта необходимо обязательно проверять.

Что должно быть в договоре банковского вклада

Законодательство не определяет конкретную форму депозитного договора. Но есть ряд условий, которые на практике встречаются в этом документе чаще всего.

Ознакомиться с образцами можно на сайтах банков, к примеру, бланк соглашения в ВТБ.

Стороны договора

Соглашение о вкладе заключают две стороны:

Банк заключает договор от имени своего представителя. Важно проверить, чтобы у него была доверенность, которая даёт полномочия на оформление соглашения. Данные доверенности должны быть указаны в договоре. К примеру, банк «ВТБ» в лице менеджера Светлова П.Р., действующего на основании доверенности №234 от 23.01.2019.

Клиенты банка всегда имеют право требовать от представителя предъявления доверенности. При этом менеджер не вправе отказать в этом запросе.

Валюта и сумма вклада

Вклады открывают в большинстве случаев в трёх валютах — рубли, доллары и евро. Вкладчик сам определяет, какую денежную единицу ему лучше всего использовать.

Что касается суммы депозита, то каждая программа устанавливает конкретный размер минимального взноса. Некоторые банки также указывают величину максимально возможного вклада. При внесении денег на счёт важно проследить, чтобы в соглашении была указана та же самая сумма, которую клиент внёс в кассу.

Порядок начисления процентов

Проценты по депозиту начисляются тремя способами:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • в конце срока действия договора.

Начисление производится на следующий день после того, как клиент внесёт денежные средства, а заканчивается в последний день срока включительно. Также следует обратить внимание на то, можно ли воспользоваться выплаченными деньгами можно сразу же или они капитализируются на счёте по вкладу.

Процесс начисления процентов обычно является прозрачным и понятным. Главное посмотреть, чтобы в соглашении был указан тот способ, о которым было сказано изначально.

Процентная ставка

Это самый главный пункт договора. При заключении соглашения важно проследить, чтобы в нём была указана такая же ставка, о которой было оговорено ранее.

При этом необходимо проверить, является процент годовым или же зависимым от определённого количества дней в году. Также следует обратить внимание на то, зависит ли ставка от суммы и срока вклада. Очень часто встречаются программы, где процент увеличивается вместе с размером депозита.

Дата окончания действия

Вклады могут иметь разный срок действия. Существуют как срочные, так и бессрочные депозиты. Если соглашение имеет конкретный срок действия, тогда денежные средства возвращают по окончанию установленного договором периода или же в день, когда клиент потребует возврата, то есть по правилу до востребования.

Условия досрочного расторжения

Клиент имеет полное право в любое время расторгнуть договор банковского вклада. Но это нередко влечёт за собой негативные последствия в виде потери процентов. При досрочном расторжении банки в большинстве случаев производят перерасчёт дохода по ставке 0,01 % годовых.

Но есть учреждения, предлагающие наиболее лояльные условия, к примеру, перерасчёт по половине ставки или полное сохранение процентов.

Стоит отметить, что у юридических лиц может вовсе не быть права отзывать депозит раньше срока.

Условия пролонгации

Автоматическая пролонгация — удобная услуга, позволяющая продлевать срок соглашения без участия вкладчика. Если клиент не обращается в последний день действия договора за своими сбережениями, то банк продлевает вклад.

При этом условия устанавливают те, которые актуальны на момент переоформления соглашения. Начисленные проценты могут быть переведены на банковский счёт вкладчика, его карточку, депозит «До востребования». Точный перечень возможных способов перечисления каждый банк устанавливает отдельно.

Также некоторые банки устанавливают конкретное количество раз, которые депозит может быть продлён автоматически.

Не все организации допускают автопролонгацию. Если этот пункт важен, следует обратить на него внимание при заключении договора.

Форма договора

Гражданское законодательство предписывает, что договор банковского вклада требуется заключать в письменной форме. Даже при открытии депозита через официальный сайт учреждения, формируется соглашение, которое клиент вправе в любое время получить в отделении банка.

Как распознать подводные камни

Самое главное правило для всех вкладчиков — внимательно прочитывать всё, что написано мелким шрифтом, и не стесняться задавать сотруднику банка вопросы, если что-то не понятно.

Не стоит торопиться с ознакомлением, нужно прочитать его вдумчиво, проверяя все условия на соответствие с теми параметрами, о которых было оговорено изначально. Если есть возможность, можно пригласить юриста, который проверит соглашение.

Примеры подводных камней.

В банке «Юникредит» для получения максимального дохода по вкладу «Для жизни», который обеспечивается ставкой в 8,20 % годовых, требуется обязательно оформить ИСЖ, то есть инвестиционное страхование жизни. Клиентам предлагается принять участие в инвестировании, однако, получат ли они доход от этого — неизвестно. Прибыль зависит от успешности инвестиционного проекта.

В Сбербанке по программе «Пополняй» предусмотрено одно интересное условие: максимальный размер депозита не должен быть больше, чем первоначальный взнос, умноженный на 10 раз. Если клиент всё же внесет больше, то ему будет начисляться только половина процентной ставки на получившуюся разницу.

На что обратить внимание

Перед тем, как ставить свою подпись, следует проверить два главных момента:

  • правильность внесения паспортных данных вкладчика;
  • условия депозита.

Обязательно нужно проследить, чтобы на соглашении была поставлена подпись сотрудника банка, а также номер договора и дата его составления.

Также обратить внимание на реквизиты и наименование банковского учреждения. Банк может прописать в документе дочернюю организацию. В этом случае требуется проверить наличие у неё лицензии на ведение банковской деятельности.

Яблоко раздора

В судебной практике есть много случаев, когда вкладчики обращаются в суд с иском на банк по поводу вкладов.

Пример 1

Гражданин Иванов Р.С. подал исковое заявление в суд на банк, в котором указал, что ему выплатили проценты меньше, чем должны были по договору. А получилось так вследствие того, что банк в одностороннем порядке изменял процентную ставку в меньшую сторону, не уведомляя об этом.

От суда истец потребовал возместить ему неуплаченные проценты по вкладу, а также выплатить проценты за то, что банк пользовался чужими денежными средствами, то есть незаконно удержанной прибыли вкладчика.

Судья удовлетворил данный иск полностью, потребовав от банка выплатить все заявленные вкладчиком проценты.

Пример 2

Гражданин Рогозин О.Т. обратился в суд с иском, в котором указал, что его отец открыл в банке вклад, но через год умер. Вступив в права наследования, истец посетил банковское учреждение и заявил о своем желании вступить в договор банковского вклада как наследник на основании универсального правопреемства.

Однако, банк отказал ему в просьбе и предложил заключить новый договор, а те проценты, которые были начисленные умершему вкладчику рассчитать по минимальной ставке 0,01 %, как по вкладу «До востребования», ссылаясь на то, что соглашение было расторгнуто раньше срока.

В иске заявитель потребовал включить его в договор своего умершего отца, чтобы продолжить получать повышенные проценты по вкладу.

Суд удовлетворил просьбу истца, ссылаясь на то, что в данном случае действительно имеет место универсальное правопреемство, а значит, наследник должен получить деньги в полном объёме вместе с начисленной повышенной ставкой. Также суд указал, что наследник вправе заменить умершего вкладчика в договоре и продолжить пользоваться услугой.

Отзывы вкладчиков по вопросам оформления вкладов и их условий

Ещё один вопрос-ответ с портала Банки.ру представлен ниже.

Дегтярева Р.А.: «Насколько я понимаю, договор банковского вклада заключается в письменной форме и один экземпляр должен быть у меня. Но мне почему-то не отдали его, ссылаясь на то, что мое заявление на открытие — это и есть подтверждение заключения сделки. Может лучше забрать свои деньги оттуда как можно быстрее?!»

Ответ: «Вы имеет полное право обратиться в банк и потребовать предоставления письменного договора».

Договор банковского вклада — соглашение, имеющее много нюансов и подводных камней. Поэтому перед подписанием документа требуется внимательно прочитать его, чтобы в будущем не возникало споров и конфликтов с банком.

Депозитный договор с банком: что это такое, образец заполнения, дополнительные условия и подводные камни

Депозитный договор является юридическим документом , в котором указываются условия получения прибыли (процентная ставка, начисление дополнительных надбавок), фиксируются стороны-участники, ставятся подписи, прописывается порядок расторжения соглашения. Рекомендуется ознакомиться с бланками договора , учитывать зафиксированные банком процентные ставки.

Условия депозитного договора

При открытии депозитного счета между банком и гражданином заключается договор . В соглашении прописываются условия, которые соблюдаются клиентом и финансовой организацией.

В бумаге фиксируются следующие условия депозитного вклада:

  • параметры выбранного банковского вклада;
  • порядок начисления процентов;
  • наличие либо отсутствие пролонгации;
  • разрешены либо ограничены расходные финансовые операции;
  • права и обязанности сторон соглашения в соответствии с требования и Центрального банка, федеральных законодательств и другой нормативной документации;
  • порядок разрешения спорных вопросов;
  • правила досрочного расторжения финансового соглашения;
  • при наличии мультивалютного вклада указывается порядок выполнения конвертации.

Необходимо тщательно изучить условия соглашения , проверить наличие специальных комиссий от банка либо ограничений опций вклада, возможные штрафы за снятие денег. При необходимости можно заказать анализ документа у специалистов .

Договор составляется в 2 экземплярах . Заполненный документ подписывается двумя сторонами. Один вариант бумаги передают клиенту, второй хранится в финансовой организации.

Образец договора по вкладу / депозиту

Пример заполнения депозитарного вклада предлагается финансовыми организациями на официальных сайтах. Образцы заполненных бумаг размещают в разделе «Документы».

В бумаге должна быть указана следующая информация:

  1. В шапке документа указывается название бумаги, порядковая нумерация .
  2. На первых страницах соглашения указывается дата подписания бумаги и сведения о банковской организации и физлице . Обязательно указание финансовой компании, должностного лица от банковской структуры. Вписывается ФИО гражданина, размещающего вклад, паспортные сведения, данные о прописке, адрес фактического проживания и телефон.
  3. В следующих блоках описываются условия соглашения . Пишется размер сбережений, передаваемых финансовой организации.
  4. В отдельном блоке указывают период действия соглашения и планируемые к выплате проценты .
  5. Обязательно подтверждение выполнения обязательств банковской организацией по переводу вложенных средств клиенту.
  6. В отдельном разделе описывают правила начисления процентов на вклад.
  7. По соглашению вкладчик должен будет перевести указанную сумму в зафиксированную дату на счет банка. После этого банком будут выданы подтверждающие перевод суммы документы.

При подготовке бумаги и выполнении операций необходимо учитывать следующие нюансы:

  1. При оформлении бумаги можно корректировать образец документа в соответствии с требованиями заказчика и банковской организации.
  2. При отсутствии реквизитных сведений документ признают недействующим.
  3. Требуется соблюдать нормы делопроизводства для предотвращения признания бумаги недействительной.

Какой я получу доход

Годовую ставку необходимо умножить на размер размещенного в банке депозита. При этом учитывается выбранный период вклада . Необходимо учитывать также дополнительные условия, способ начисления процентов в банковской организации. Вклады могут быть краткосрочными либо средне-, долгосрочными. Большей доходностью отличаются долгосрочные вклады.

Специалисты рекомендуют познакомиться с условиями начисления процентов на вклады, на сайтах банков прилагаются онлайн-калькуляторы для подсчета планируемой прибыли клиента.

В банке ВТБ предлагается широкая линейка депозитных продуктов с годовой ставкой 0,01%-10%. На процентную ставку влияет размер сбережений клиента .

Минимальный размер вложений по некоторым программам составляет 10 000 руб. Максимального ограничения для вложений банк не устанавливает. Размещать средства можно на срок от 2-3 месяцев.

Сбербанк России предлагает депозитные счета с процентной ставкой 3,5-5,8%. По некоторым вкладам можно размещать средства на период от 1 месяца, однако для вкладов с высокой процентной ставкой период размещения средств увеличен.

Сроки в договоре

Сроки действия вклада должны быть прописаны в договоре. Срок начисления определяется клиентом в соответствии с представленными предложениями банковской организации. Процентное начисление прибавляется к вкладу в соответствии с утвержденными периодами начисления, могут быть прибавки ежемесячные, ежеквартальные либо в завершающий день депозитного вклада.

Начисления

В договоре указываются следующие виды надбавок на размещенный вклад:

Начисления по депозиту выполняются часто автоматически ежедневно. Однако расчет выполняется в 1 раз в оговоренный в соглашении период. Выплата осуществляется реже, возможные даты (периоды) снятия процентной доходности от сбережений указываются в договоре и описываются в банковской программе.

Читайте также:  Монументальный дизайн-проект элитного дома в минималистском стиле

Капитализацией процентов называется процесс добавления их к основному депозиту, т.е. это начисление доходности на проценты, заработанные в предыдущие периоды. Доходность вклада увеличивается при выполнении капитализации процентов ежедневном формате.

Выполнить расчет окончательной доходности можно с помощью калькулятора депозитов , который устанавливается собственном компьютере, ноутбуке.

Даты и сроки — что надо проверить

Необходимо уточнить параметры даты и сроков сбережений.

Разное значение имеют указания:

Специалисты рекомендуют учитывать точное число завершения действия договора . При снятии сбережений раньше на 1-2 дня от указанной даты клиенту могут не выплатить полную прибыль за время размещения вклада в банковской организации. Операция может быть засчитана как досрочное выведение денежных средств со счета. Важно внести в договор точную дату снятия средств.

При невозможности клиента снять накопления в утвержденную дату допускается несколько вариантов действий банка, которые зависят от условий подписанного соглашения.

Наиболее распространенные варианты, указываемые в бумаге банком:

  1. Сумма накоплений и процентные начисления по депозитному счету будут переведены на личный счет гражданина. Счет может быть лицевой, карточный либо до востребования. Необходимо проверить указанный порядок действий в договоре . Средства будут храниться на счету без оплаты либо под минимальную ставку, действующую в организации для бессрочного вклада.
  2. По другому варианту в соглашении может быть предусмотрена пролонгация счета в автоматическом режиме. Будет открыт другой депозит с аналогичными условиями, которые действуют в банке.
  3. По другому сценарию процентная доходность может быть оставлена на действующем счете, а на основной вклад будет открыт новый счет. Условия счета могут быть прежние либо обновленные.

Важно уточнить в договоре порядок расторжения соглашения в досрочном режиме. При необходимости снятия средств в ближайший период рекомендуют выбрать депозит, предусматривающий льготную процентную ставку, а не ставку «до востребования».

Дополнительные условия

В отдельном разделе прописываются дополнительные условия соглашения с клиентом:

  1. Указываются отделения банка , в которых клиент может снять вклад и процентные начисления.
  2. Указывается возможность внесения средств дополнительно либо частично расходовать средства. Важно выяснить допустимый размер сумм снятия и периоды, в которые выполняются финансовой операции.
  3. В дополнительных графах указывается сума не снимаемого остатка . Деньги, которые первоначально разместили на счете, не в каждом случае являются минимальной разрешенной суммой для снятия в любой отрезок времени.

Нюансы внесения дополнительных взносов предусматриваются в каждом банке свои . Разработаны вклады, на которые разрешено вносить суммы (указывается минимальный и максимальный порог). Организации часто оговаривают внесение средств не позже 20 либо 200 дней до завершения действия финансового соглашения.

Внесение средств в некоторых финансовых организациях разрешается только клиентом банка. Другое лицо может пополнить счет при наличии нотариально заверенной доверенности.

Необходимо контролировать величину остатка . Понижение не снимаемой досрочно суммы вклада может привести к досрочному прекращению договора.

В некоторых банках в тарифах предусматривается комиссия за снятие денежных средств наличными либо пополнение счета через банкомат либо с помощью безналичного расчета. Важно проверить пункты, в которых указываются дополнительные условия. При наличии в соглашении указаний на комиссию следует проконсультироваться со специалистами по выгоде вклада и возможностям внесения и снятия средств.

При открытии вклада посредством мобильного банка, интернет-банка в некоторых организациях предлагается начисление добавочного процента к стандартной ставке.

Для клиентов, имеющих мультивалютные вклады , важно изучить параметры конвертации для средств на счете. Требования могут отличаться от стандартных условий в пунктах обмена. Характеристики прописываются в приложении к договору, в требованиях к тарифным планам.

Договор банковского вклада и отдельные правовые аспекты заключения депозитного договора

С каким банком заключить договор банковского вклада и кому доверить свои сбережения? Это вопрос, который затрагивает финансовое благополучие вкладчиков. А если учитывать тот факт, что банки достаточно часто стали трактовать и исполнять Законы РФ и Указания ЦБ по-своему усмотрению, и только в той части, которая их устраивает, то заключению договоров, в том числе и депозитных договоров, следует уделять особое внимание. А что мы знаем о договоре банковского вклада?

Договор банковского вклада (депозитный договор), это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Так определение договора банковского вклада законодательно закреплено в статье 834 ГК РФ.

Договор банковского вклада (депозитный договор) не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен в письменной форме с соблюдением определенных требований, предъявляемых Гражданским кодексом Российской Федерации к такого рода документам.

Так, несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность такого договора, что установлено п.2 статьи 836 ГК РФ. Сегодня на рынке банковских услуг появилась новая разновидность вкладов – вклады, оформленные через банкоматы. На первый взгляд – на лицо технический прогресс во взаимоотношениях банк- клиент, расширение использования кредитной карты и банкомата, упрощение оформления вкладов, экономия времени. Но так ли все это хорошо и безопасно для клиента. Возьмем, например, новый вид вклада ТрансКредитБанка «Экспресс», оформляемый через банкомат. Письменная форма депозитного договора успешно заменена банком на квитанцию банкомата, которая содержит краткую информацию о сделке в виде нескольких параметров:

  • Даты совершения операции;
  • Названия вклада;
  • Даты размещения средств во вклад;
  • Срока действия вклада (количество дней нахождения средств во вкладе);
  • Процентной ставке по вкладу;
  • Сумме денежных средств, размещаемых во вклад;
  • Номера карты, со счета которой был произведен перевод денежных средств во клад
  • Идентификационный номер совершенной операции.

Никаких тебе письменных договоров, подписей и печатей, прав и обязанностей, подробных условий приема и выдачи средств и т.д. Зато у банка есть разработанные правила открытия банковских вкладов через банкомат, где все подробно объяснено, но ведь это тоже не письменный договор банковского вклада.

И что прикажете делать с такой квитанцией, если, не дай бог, у вкладчика появятся претензии к банку по вкладу. Так, например, на сегодняшний день закрыто по различным причинам 29 коммерческих банков, вкладчикам выплачены страховые возмещения в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тысяч рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 тысяч рублей, но не более 400 тысяч рублей. Те же вкладчики, которые получили от Агентства по страхованию вкладов возмещение не в полном объеме вклада, сохраняют право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством, т.е. обратившись в суд. А у вкладчика на руках только квитанция вместо депозитного договора. И если применить п.2 статьи 836 ГК РФ, то сделку с банком можно признать недействительной.

Примерная форма депозитного договора разработана и существует. Эту форму Центральный Банк РФ предложил коммерческим банкам еще 27.03.96 г. в своем письме N 25-1-322 «О методических рекомендациях по проверке депозитных операций». Образец можно посмотреть в приложении № 1.
В этом же письме ЦБ приводит наиболее распространенные нарушения при оформлении банками депозитных договоров, к которым относятся:

  • отсутствие печатей в договорах;
  • отсутствие в договорах номеров и дат (составления договора, приема и возврата вклада);
  • подписи в договорах лиц, не имеющих соответствующих полномочий (доверенности);
  • не указаны сроки возврата депозита и выплаты процентов;
  • неоговоренные исправления, существенно меняющие условия договора;
  • отсутствие данных о размере процентных ставок в случае досрочного изъятия или задержки возврата денежных средств депозитору;
  • включение в договор условий, противоречащих действующим законам;
  • отсутствие четких условий по продлению депозитного договора на следующий срок;
  • несоответствие суммы договора размеру внесенной сумме;
  • изменение в одностороннем порядке процентных ставок при отсутствии в договорах такого условия.

Перечисленные выше нарушения, которые продолжают существовать и сегодня, в своем большинстве достаточно серьезны и иногда могут привести к утере сбережений или процентных доходов. В комментариях к одной из моих статей на сайте «Банкирша» мне были заданы вопросы, связанные с оформлением договоров банковского вклада и их исполнением.

Вопрос 1: Вряд ли можно где-нибудь увидеть, чтобы оформлял и подписывал договоры вклада не операционист, а председатель правления банка. Столь же редко операционисты демонстрируют вкладчикам наличие у них надлежащим образом оформленной доверенности. Неужели в таком случае любой договор банковского вклада может быть признан недействительным?

Ответ: В случае отсутствия доверенности договор банковского вклада может быть признан недействительным.
В соответствии с Уставами банков, право подписи имеет только руководитель банка или другое лицо по доверенности. Если договор банковского вклада подписан лицом, не имеющим доверенности, то в соответствии со статьей 174 главы 9 Гражданского Кодекса РФ сделка может быть признана судом недействительной.

В соответствии со статьями 185.5 и 187.3 ГК РФ доверенность каждому операционному работнику на заключение депозитных договоров от имени банка подписывается его руководителем с приложением печати, которой работник должен заверять свою подпись. Проверить наличие доверенности у работника можно только одним путем, в момент подписания договора, настоятельно просить проставить в реквизитах № и дату доверенности, по которой он уполномочен подписывать договора. Попробовать – стоит, т.к. задержки в оформлении доверенностей на вновь принимаемых работников банков встречаются достаточно часто.

В этой ситуации радует то, что в соответствии со статьей 167 главы 9 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке… Это значит, что возможность возвратить вклад есть, а вот получить проценты, если таковые уже причитались – не получится.

Вопрос 2: При открытии и последующем пополнении вклада выписываются приходно-кассовые ордера. Разве в случае судебного разбирательства эти документы не будут рассматриваться как достаточное основание для возникновения у банка перед вкладчиком вполне конкретных финансовых обязательств, даже если форма договора вклада соответствует не всем буквам закона?

Ответ: Обязательства по возврату полученных средств у банка возникают на основании заключенного депозитного договора. А в данном случае, сделку скорее можно назвать как совершенную под влиянием заблуждения.

Деятельность банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом и Законами РФ, на основании которых разрабатываются и утверждаются внутренние правила и условия работы банка с клиентами. В такой ситуации вкладчикам остается только принимать или нет предлагаемые банком условия сотрудничества. А в случае судебных разбирательств банки всегда отстаивают свои финансовые интересы, которые часто не совпадают с интересами клиентов.

Будут ли приходно-кассовые ордера рассматриваться судами как достаточное основание для возникновения у банка перед вкладчиком финансовых обязательств – сказать не берусь, но к разряду депозитных договоров приходные ордера уж точно не относятся. Ордера, которые выдаются банком вкладчику, не относятся к сберегательной книжке, сберегательному или депозитному сертификату либо иным документам, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Приведу доводы, говорящие о неправомерности подмены документов:

  1. В соответствии со статьей 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
  2. В соответствии со статьей 843 ГК РФ заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств на счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Большинство коммерческих банков России сберкнижки не выдает, следовательно, в депозитном договоре должны оговариваться какие – то иные условия, подтверждающие внесение средств.
  3. В соответствии со статьей 836 ГК РФ – «Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота». Эту статью ГК как раз и взяли на вооружение почти все банки, не оговаривая в договоре, правда, вида документа, который будет подтверждать внесение средств на счет.
  4. В соответствии с пунктом 2.6.1. Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г. «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» прием и выдача денежной наличности гражданам производится по приходным и расходным кассовым ордерам, которые должны иметь следующие обязательные реквизиты: дата; фамилия, имя, отчество клиента или другие данные клиента, позволяющие его идентифицировать и отраженные в заключенном с ним договоре банковского вклада; номер счета в кредитной организации; прописью сумма денег, подлежащая зачислению на счет или списанию со счета; подписи клиента, операционного работника, кассового работника. Обратите внимание на то, что в ордере не предусмотрено наличие печати банка и Ф.И.О. операционного работника, т.е. это внутрибанковский документ.
  5. А то, что внутрибанковский документ не должен выдаваться клиенту как подтверждающий документ по приему вклада, изложено в пункте 2.6.3. этого же Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г., где говорится: «Операции по приему и выдаче наличных денег со счетов по вкладам граждан подтверждаются соответствующей записью в документе (сберегательная, вкладная книжки и др.), остающемся у клиента». Если не сберкнижка, то какой документ тогда должен остаться на руках вкладчика после пополнения вклада? Это должен решать каждый банк индивидуально, прописывая его в договоре. К таким документам можно отнести платежное поручение с отметкой банка о проведении платежа, заверенная в установленном порядке выписка о движении средств по счету и т.д.
  6. Подтверждая прием вклада документом, не предусмотренным договором и законодательством, банк вводит клиента в заблуждение. В соответствии со статьей 178 ГК сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной, и уже в соответствии со статьей 167 ГК средства по ней, внесенные в банк, должны быть возвращены.

Приведу несколько примеров, как различные банки разрешают вопрос о документальном подтверждении приема вклада:

  • Сбербанк – выдает вкладчикам по всем видам вкладов сберегательную книжку и, кроме того, выдает один экземпляр приходно-расходного ордера.
  • Московский кредитный банк – выдает только один экземпляр приходно-кассового ордера.
  • Банк «Авангард» – выдает копию приходного ордера, если есть сберегательная книжка – делается запись в книжку, и только по запросу клиента ему может быть выдана заверенная выписка по счету.
  • Альфа Банк – при пополнении счета через банкомат у клиента на руках остается чек, при пополнении счета через операционную кассу – отчет о клиентской сессии (документ равнозначный приходно-кассовому ордеру).

Хотелось бы верить, что такое положение дел с оформлением банковских вкладов не принесет нашим гражданам финансовых убытков.

Данный материал может быть полезен при написании рефератов, курсовых или дипломных работ по теме договора банковского вклада

Комментарии 6 Комментирование отключено

Ссылка на основную публикацию